Для мелких предпринимателей заем в этих финансовых учреждениях зачастую оказывается единственной возможностью получить деньги на развитие бизнеса. В частности, за 2007 год, по данным Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, почти 20% заемщиков кредитных союзов (КС) — представители малого и среднего бизнеса. Кредитные союзы все активнее конкурируют с банками в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Высокие процентные ставки, небольшие суммы займов и сроков кредитования (1–2 года) они компенсируют оперативностью принятия решений и минимумом необходимых документов.

Последний причал

Часто в КС обращаются предприниматели, получившие отказ на выдачу ссуды в банках или же не имеющие возможности долго ждать рассмотрения заявки. Причина проста: союзы значительно лояльнее банков. Типичным примером может служить история столичного предпринимателя Владимира Вольского. Ему срочно понадобился кредит в размере $10 тыс. В банке обещали рассмотреть заявку в течение недели. «У меня оставалось два варианта: либо обратиться к посредникам, объявления об услугах которых висят на каждом столбе, и получить ссуду за 3–4 дня, либо занять деньги в КС. Стоимость услуг посредников обычно составляет 20% от суммы займа. А кроме этого, нужно платить за пользование кредитом. Учитывая проценты и комиссии банка, ссуда получается «золотая». Зато в кредитном союзе необходимую сумму мне одолжили под 36% годовых», — рассказывает Владимир. 50 тыс. грн предприниматель получил за два дня, став членом трех КС.

Кредитные союзы лояльнее к проблемным кредитам, чем банки

По словам Петра Козинца, президента Национальной ассоциации кредитных союзов Украины, такие организации более гибкие и мобильные. Они в большей степени ориентированы на индивидуальную работу с клиентом, а скорость принятия решения является их основным преимуществом перед банками.

«КС заинтересованы в сотрудничестве с малым и средним бизнесом, — уверяет Лина Савельева, исполнительный директор Всеукраинской ассоциации кредитных союзов. — Это происходит из-за того, что сегодня банки составляют жесткую конкуренцию в традиционно «нашем» виде деятельности — потребительском кредитовании. Поэтому мы вынуждены переориентироваться на ссуды для бизнеса». Однако, по ее словам, каких-либо специальных программ для привлечения этой категории заемщиков КС пока не разрабатывают.

Стоит отметить, что получить ссуду можно только в национальной валюте, а максимальная сумма кредита редко превышает 20 тыс. грн. Для сравнения: банки в «лучшие времена» давали на развитие бизнеса до $300 тыс.

Еще одна особенность кредитных союзов заключается в том, что они не работают с юридическими лицами. Поэтому, если предпринимателя устраивают условия кредитования, можно оформлять ссуду на физическое лицо. Для получения максимальной суммы некоторые союзы требуют наличие киевской прописки, справки с места работы с указанием зарплаты за последние шесть месяцев, идентификационного кода, а также двоих поручителей — киевлян с пакетом подобных документов. Если заемщик — предприниматель, то понадобится свидетельство о регистрации, отчет за последний квартал и обеспечение залога. Основным условием получения ссуды для начинающего предпринимателя является хорошо написанный бизнес-план. «Если по проекту видно, что будущее дело может приносить доход, клиент обязательно получит кредит. Даже если при составлении плана допущены мелкие недочеты, в союзе могут их исправить», — утверждает г-жа Савельева.

У кредитных союзов, как правило, отсутствуют комиссии при оформлении ссуды

Большим плюсом КС является толерантное отношение к проблемным кредитам. К примеру, «Украинский финансовый союз» может заморозить выплаты на несколько месяцев (такие вопросы обсуждаются в индивидуальном порядке в каждом конкретном случае). Но если по окончании отсрочки должник не заплатит нужную сумму, процентная ставка может возрасти вдвое.

Дорогая лояльность

Оперативность и лояльность кредитных союзов имеют свою цену — прежде всего высокие процентные ставки. К примеру, кредит на развитие бизнеса может стоить заемщику до 48% годовых. Для сравнения, по данным компании «Простобанк Консалтинг», средние ставки кредитов под залог в украинских банках составляют 19,25%.

Представители КС утверждают, что реальная ставка банков (с учетом всех комиссий и платежей) не намного ниже. «Дело в том, что банки рекламируют только процентную ставку за пользование кредитом и умалчивают о дополнительных расходах заемщика. Если учесть все статьи расходов на получение и пользование кредитом в банках, то в итоге цена этого займа иногда возрастает вдвое. Мы в свою очередь стараемся жестко контролировать содержание и честность рекламы, финансовую стабильность наших членов, выполнение договоров с заемщиками. А главное, чтобы члены ассоциации не скрывали от клиентов дополнительные затраты в виде комиссий и страховок», — рассказывает Петр Козинец.

Неудобство для клиентов — ограниченная сеть филиалов. Как правило, у кредитных союзов нет отделений в каждом районе Киева. Поэтому для экономии времени можно погашать кредит через отделения любого банка. Банки-партнеры КС взимают за эту операцию 1–2%, остальные — несколько больше.