В среднем банки требуют от своих клиентов комиссионное вознаграждение в размере 2,5% по картам других банков и 1,5% — по платежным картам собственной эмиссии. Разница в комиссионных формируется за счет существования так называемого банковского интерчейнджа — разделения комиссионных за обслуживание карты в торговой точке между банком — владельцем карты и банком — владельцем терминала. Согласно правилам международных платежных систем, первый получает в среднем 0,55–1,8%, второй — 0,7–1,95%.

Размер комиссий зачастую зависит от торговых оборотов клиента и других условий сотрудничества (сроков возмещения средств на счета торговца, типа оборудования, наличия возможностей для подключения его в торговых точках и пр.). «Минимальный тариф устанавливается для каждого партнера индивидуально и зависит от многих факторов. Перечислю их в порядке снижения влияния на установку минимальных тарифов: сумма средней операции, корпоративная связь партнера с банком, оборот партнера, известность бренда торговца, ко-брендовый проект, масштабы торговой сети», — объясняет Алексей Денисюк.

К примеру, самое большое количество операций по картам, как правило, проводится в ресторанах, чуть меньше — при оплате авиабилетов или покупок в магазинах и супермаркетах. Эти торговцы могут рассчитывать на лояльность банков. Другим же ритейлерам приходится искать иные пути сокращения банковских комиссионных. Например, поступиться сроком возмещения средств и качеством связи. «Если срок возмещения средств максимальный (например, 3 дня и более), устанавливается наименее затратное оборудование и подключается на существующий канал связи. В этом случае клиент вполне может рассчитывать на значительное снижение банковских комиссионных», — утверждает Анастасия Шевченко, начальник отдела эквайринга Укрсоцбанка. Безусловно, коммерческие предложения финучреждений более лояльны в случаях, когда речь идет о крупных торговых сетях, поскольку априори банки имеют дело со значительным торговым оборотом.

Кроме того, можно получить скидку и при наличии положительной истории сотрудничества клиента с банком (депозиты, кредиты, расчетно-кассовое обслуживание и пр.).

Некоторые компании стараются самостоятельно удешевить пользование POS-терминалами. «Мы приняли решение устанавливать сразу несколько терминалов разных банков по приему карт на одной кассе. Это позволяет нам экономить на комиссионных. Кстати, их размер я не считаю критичным. Конечно, хотелось бы, чтобы комиссионные равнялись нулю или чтобы банки нам доплачивали. Но мы ведь понимаем, что стоимость самих транзакций для банков не равна нулю. Поэтому своих партнеров ГК «Фокстрот» отбирает по результатам тендеров», — делится опытом Владимир Шульмейстер, финансовый директор Группы компаний«Фокстрот».

 

Отечественная реальность

Пока украинцы попросту не приучены производить оплату товаров и услуг с помощью пластика. Об этом свидетельствуют и данные Нацбанка: в 95 случаях из 100 люди используют карты для снятия наличных в банкоматах. Только каждая двадцатая операция с пластиком относится к оплате товаров и услуг в торговых сетях. Более активному использованию карт в качестве платежных средств препятствует слабая инфраструктура: количество терминалов для карточных платежей в Украине составляет 46 тыс. штук, т.е. один терминал (POS) приходится примерно на 1 тыс. жителей. В странах Европейского Союза, к примеру, это соотношение в 15 раз больше.

 

Такая ситуация неудивительна. Ведь согласно данным межбанковской ассоциации участников платежных систем ЕМА, терминалы для приема платежных карт установили не более 15% предприятий, которые обязаны сделать это по закону. А в соответствии с действующим в Украине законодательством (ст. 14 Закона «О платежных системах…») и постановлением Кабмина №377 все торгово-сервисные предприятия с годовым оборотом более 5 млн грн обязаны принимать к оплате платежные карты. Стоит отметить, что действующее законодательство не предусматривает каких-либо мер воздействия на тех, кто отказывается устанавливать терминалы.

 

 

Поэтому пока даже крупные торговые сети мало заинтересованы в установке терминалов. «Некоторые крупные торговцы, экономя на комиссиях по эквайрингу, все еще отказываются от приема платежных карт в оплату за товары и услуги», — говорит директор департамента индивидуального бизнеса банка «Форум» Александр Гомжин. Действительно, именно дополнительные затраты останавливают владельцев торговых объектов от внедрения POS-терминалов. «К примеру, ритейлеров могут пугать высокие комиссионные, которые платятся банку за обслуживание платежных карт. Однако доля операций с карточками в торговой сети, занимающейся непродовольственными товарами, обычно невелика, поэтому и затраты не большие», — рассказывает Евгений Кулинич, бывший генеральный директор компании «Суматра-ЛТД» (сеть «Космо»), ныне директор «Астерс Групп». Помимо этого, по словам Анастасии Шевченко, у многих руководителей есть опасения, что установка торговых терминалов повлечет за собой необходимость проводить дополнительное обучение персонала, очереди в кассы при оформлении операций по платежным картам, ошибки кассиров и прочее.

Не последнее место в перечне «но» от торговых сетей занимает нежелание детенизировать свои обороты. Особенно это касается торговых предприятий средней руки, работающих на едином налоге. При нефискальной системе кассового учета торговцы могут в конце месяца «сжимать» свой оборот практически до нуля, убивая тем самым сразу двух зайцев — сохранение права на работу по упрощенной системе налогообложения и тенизацию потока товаров, часть из которых может быть завезена в Украину без уплаты всех необходимых таможенных платежей и сборов.

Существенной проблемой является и качество работы терминалов. Евгений Кулинич рассказывает: «Основная проблема, с которой мы сталкивались при выборе банка — партнера по установке POS-терминалов, — плохая связь. Мы проводили много исследований в поисках партнера, способного обеспечить адекватный уровень связи во всех регионах Украины. Ведь иначе человек с платежной карточкой напрасно простоит в очереди, а торговая сеть получит не плюс, а минус».